市民王先生：我在工廠上班，月工資1300元，有保險(xiǎn)；老婆自己開店月收入1000元。我們家庭每月生活費(fèi)和房租1000元。我們有一個4歲女兒。家里現(xiàn)有存款3萬元。我想5年內(nèi)買上20萬左右的房子，請問我該怎樣理財(cái)？

　　把存款搬個“家”

　　理財(cái)方案1

　　王先生夫妻二人每月都有固定的現(xiàn)金流入,支出中除了生活費(fèi)和房租外還有女兒的教育費(fèi),隨著女兒年齡增長,教育支出會逐漸加大,所以,要實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo),王先生有必要將其現(xiàn)有存款和每月的結(jié)余進(jìn)行合理的規(guī)劃。

　　首先,王先生的3萬元存款不能再躺在銀行里睡大覺了,除了留出足夠3個月支出數(shù)額的備用金外，剩下的2.7萬元應(yīng)投向比銀行存款利率高的品種，并在四年后用作購房首付款的一部分，所以這筆資金在投資時要注意收益性和安全的合理控制。

　　目前市場上，收益率高于銀行存款，風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品有銀行理財(cái)產(chǎn)品和混合型基金。因前者起點(diǎn)是5萬元，所以建議將這筆資金投向混合型基金如上投雙息，假設(shè)這四年的年均收益率為9%，則四年后，王先生的這筆錢將變成38112元。

　　其次，善用住房公積金貸款。王先生每月會有一定的公積金。四年后，王先生買房時，除了可用公積金付另外一部分首付款以外，每月還可用公積金還款，這樣可以緩解還貸的壓力。

　　最后，建議王先生將每月節(jié)余1300元定投兩只基金。其中每月500元定投，作為女兒的教育基金，假設(shè)年均收益率為13%，14年后，將有235926元；每月800元定投，作為買房款的一部分。

每月定投基金

　　理財(cái)方案2

　　王先生家庭每月節(jié)余收入較低，如果選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資品種，有可能達(dá)不到理財(cái)目標(biāo)，建議以目前收益較高的股票型基金投資為主，不過，考慮到目前股市行情震蕩，王先生可暫時觀望一段時間，等股市行情扭轉(zhuǎn)后再出手。

　　王先生每月節(jié)余的1300元，可選擇開放式基金的“定時定額申購”，分紅方式選擇紅利再投資，按年收益20%計(jì)算，則五年后復(fù)利本息收益為13.9萬元。因?yàn)槭俏迥甑某掷m(xù)投資，基金品種上建議選擇精選型股票基金，如中信紅利精選、中郵核心優(yōu)選等，相對于指數(shù)性基金，精選型基金更容易根據(jù)市場的波動靈活操作，實(shí)現(xiàn)理想收益。

　　王先生家庭的3萬元存款，建議留出1萬元作為家庭不時之需的備用金，剩余2萬元可以配置指數(shù)型基金，但王先生需要隨時關(guān)注股票市場走勢，在股市指數(shù)點(diǎn)位較高時贖回基金，指數(shù)深幅調(diào)整時再買入，循環(huán)操作，如操作得當(dāng)，平均年收益可達(dá)到30%以上，則五年后本利收入為7.4萬元。 以上兩項(xiàng)投資本利合計(jì)收益為21萬元，就能達(dá)到王先生期望的理財(cái)目標(biāo)。

　　另外，王先生的太太做生意，如果保障不足的話，一旦生意不好，就會對家庭收入造成影響，從而影響整個家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建議王先生隨著家庭收入的增長，節(jié)余的錢可考慮為愛人購買醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以備不時之需，提高家庭保障。

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